Det finnes flere ulike lånemuligheter på markedet i dag, og det er viktig å sette seg inn i alternativene for å finne lånet som passer dine behov best. I denne artikkelen skal vi se på hva et forbrukslån uten sikkerhet er, og hvilken situasjon det passer best i.
Lån uten sikkerhet
Et forbrukslån er et lån du kan bruke på hva du vil. Mens et boliglån eller et billån er et lån du får med et spesifikt kjøp i tankene, som for eksempel hus, hytte eller bil, er et forbrukslån helt fritt. Du kan bruke det til oppussing, ferie, eller til å betale for uforutsette kostnader, som en akutt tannlegetime eller en reparasjon av bilen.
Å søke om forbrukslån er blitt veldig sømløst de siste årene. Noen ganger tar saksbehandlingen en til tre dager, men i mange tilfeller blir søknaden behandlet automatisk av kunstig intelligens. Det betyr at svaret kommer innen minutter, ikke dager. Noen långivere sier at de kan gi ut lånet samme dag som lånet blir godkjent, men de fleste overfører pengene innen en dag eller to.
Långiver kan ikke ta pant i lånet
At lånet er uten sikkerhet betyr at du ikke trenger å ha noe som bank eller långiver kan ta pant i når du tar opp lånet. Mens lån som for eksempel billån kan tas opp med pant i bolig, trenger du ikke å gjøre dette for å ta opp et forbrukslån.
Et forbrukslån kan variere fra relativt lave summer, som 10 000 kroner, til flere hundre tusen kroner. Hvor mye du kan få låne er avhengig av:
- Inntekten din
- Din kredditscore
- Eksisterende gjeld
Siden lånet er uten sikkerhet betyr at flere kan få godkjent lånesøknaden. Hvis søknaden din blir avslått, kan det være fordi du har bedt om en høyere lånesum enn det er antatt at du kan betale tilbake. Det kan også være at du allerede har for høy gjeld i forhold til inntekten din.
Fordeler med forbrukslån uten sikkerhet
En klar fordel med et forbrukslån uten sikkerhet er at hele prosessen går raskere enn lån med sikkerhet. Grunnen til dette er at det kun er din personlige økonomi som avgjør om du kvalifiserer til lån eller ikke. Du kan også selv påvirke hvor rask eller treg prosessen blir. For å få en rask behandling av lånesøknaden er det viktig at du:
- Har tilgang til BankID for både søknad og signering
- Gir långiver tilgang til automatisk innhenting av dokumenter fra Skatteetaten og Gjeldsregisteret
- Sørger for at du er kredittverdig og ikke har noen betalingsanmerkninger
- Signerer lånepapirene digitalt for å redusere behandlingstiden
Flere fordeler enn med smålån
Selv om forbrukslån uten sikkerhet ikke er det eneste lånet du kan ta opp uten sikkerhet, er det ofte et bedre alternativ enn de andre typene. Andre lån uten sikkerhet, som kredittkort og smålån, har som regel høyere rente enn forbrukslån. Og med høyere rente får du økte månedlige, årlige og totale kostnader.
Et smålån, som å velge å betale senere når du handler på nettet, har ofte en rente mellom 15% og 20%. Hos flere tilbydere kan du også få rente over 30% og 40%. Med forbrukslån derimot er det normalt med effektiv rente mellom 10% og 15%.
Om du har flere smålån og kredittkort, kan det også bli mer utfordrende å betale tilbake. Disse har ofte lave månedlige avdrag, slik at du knapt betaler ned på lånet hver måned. Slik får du økte rentekostnader, og ender opp med å bruke flere år enn nødvendig på nedbetalingen.
Har du havnet i en slik situasjon kan et forbrukslån uten sikkerhet være et godt alternativ for å betale tilbake smålånene. Da får du bedre vilkår, og kan bli gjeldfri raskere.
Fleksibel nedbetalingstid
En annen fordel med forbrukslån er at det har en fleksibel nedbetalingstid. Når du søker om lånet, kan du velge hvor lang nedbetalingstid du vil ha. Du kan for eksempel velge at du vil betale det tilbake innen tre år, og få en rente som er tilpasset til dette. Hvis du er i stand til å betale tilbake forbrukslånet raskere, kan du også gjøre dette uten ekstra kostnader.
Ulemper
Det er flere fordeler med forbrukslån uten sikkerhet, men det betyr ikke at disse type lån ikke har noen ulemper ved seg også. En av de klareste ulempene er at dette er et dyrt lån. Selv om flere långivere reklamerer med effektiv rente på 5%, så er det lite realistisk. For å få en såpass lav rente på forbrukslån må du ha høy inntekt, låne maksimalt beløp, og velge den lengste nedbetalingstiden. Selv da skal det mye til å få en effektiv rente under 10%.
Andre ulemper med lån uten sikkerhet inkluderer:
- Lang nedbetalingstid: Du kan bruke inntil fem år på nedbetaling av usikret gjeld. Det finnes derimot et unntak, og det er om du bruker lånet til refinansiering. I slike tilfeller kan du bruke opptil 15 år på nedbetaling av gjeld som opprinnelig skulle tatt deg fem år.
- Høye månedlige kostnader: Forholder du deg til nedbetalingstiden på fem år får du høye månedlige avdrag. Spesielt om du søker om høyere lånebeløp.
- Kan gi gjeldsproblemer: Mange som havner i den famøse luksusfellen havner der på grunn av usikret gjeld. Har du mye dyr gjeld og opplever plutselig endring i inntekt eller livssituasjon kan det være vanskelig å få nedbetalt gjelden som planlagt.
Viktig å vite om nedbetaling
Forbrukslån uten sikkerhet har det som heter fleksibel nedbetalingstid. Det betyr at du selv velger hvor lang nedbetalingstid du ønsker når du søker om lån. Maksimal nedbetalingstid er som nevnt fem år, men den kan økes ved refinansiering. De færreste tilbyr nedbetaling på mindre enn tolv måneder.
Men selv om du skulle velge en nedbetalingstid ved inngåelse av lånet, betyr ikke det at du må bruke denne tiden på nedbetaling av lånet. Du kan også nedbetale gjelden raskere ved å øke månedlige avdrag eller betale inn ekstra når du har anledning til det.
Betaler du inn ekstra går alt direkte til nedbetaling av gjeld, og du får reduserte kostnader til renter. I tillegg kan du bli gjeldfri raskere, samtidig som du beholder den rentesatsen du fikk ved inngåelse av lånet.
Sammenligne lån uten sikkerhet
Det finnes flere titalls ulike tilbydere av forbrukslån uten sikkerhet på det norske markedet. Alle disse tilbyr forbrukslån med ulike vilkår, noe som kan gjøre det utfordrende å finne riktig lån. Har du behov for lån uten sikkerhet er det beste du kan gjøre å sammenligne ulike lånetilbud.
Innhent flere tilbud og sammenlign effektive og nominelle renter, gebyrer, satser ved forsinkelse og endringer, og andre betingelser før du bestemmer deg for hvilket forbrukslån du ønsker. Ved å sammenligne ulike tilbud vil du kunne finne det beste lånet for deg.
For å sammenligne faktiske tilbud er det smart å søke om lån gjennom en lånemegler. Da får du faktiske tilbud om lån med fastsatte renter og vilkår. Dette er mer realistisk å sammenligne enn hva bankene tilbyr av renter i gjennomsnitt.
Oppsummering
- Forbrukslån uten sikkerhet kan brukes slik du selv ønsker
- Du kan få raskt svar på søknaden om lån
- Forbrukslån har lavere rente enn andre usikrede lån som smålån og kredittkort
- Husk å sammenligne forbrukslån fra flere banker og långivere før du signerer på låneavtale