Går du med planer om å bygge hus eller gjøre en stor oppussingsjobb på boligen din og lurer på hva er byggelån? Da kan du lese videre i denne artikkelen for å få vite hvordan du går frem for å finansiere ditt prosjekt om å få drømmeboligen.
Byggelån kort oppsummert
Om du ønsker å utbygge eller renovere boligen sin, kan det være aktuelt med et fleksibelt lån som byggelån. Dette er et lån der du søker om en rammekreditt for hva du tror renoveringen og oppussingen vil koste. Lånet utbetales etter hvert som du har behov for midlene og du betaler kun renter på det du faktisk har brukt.
Hva er forbrukslån og hva er byggelån?
Et byggelån har faste rammer, noe som vil si at dette ikke er et lån du kan bruke til noe annet enn å faktisk bygge, pusse opp eller renovere bolig. Alle utgifter knyttet til byggeprosessen må godkjennes på forhånd før lånet blir utbetalt.
Et forbrukslån er et usikret lån som tilbyr fleksibilitet når det gjelder hva du skal bruke lånet til. Du kan benytte et forbrukslån til å pusse opp og bygge deler av boligen din. Her er det likevel viktig å huske på to ting som skiller forbrukslån fra byggelån:
- Nedbetalingstid
- Lånebeløp
Et byggelån vil normalt bli gjort om til et boliglån ved byggeprosjektets slutt, og disse lånene har normalt en nedbetalingstid på 20-30 år. Dette skiller seg fra forbrukslån som kun har en løpetid på opptil 5 år.
Når du skal låne penger gjennom et forbrukslån, kreves det ingen form for sikkerhet. Et forbrukslån uten sikkerhet er blant annet er et mer risikabelt lån for långiver enn for eksempel et byggelån. Det er begrensninger i hvor mye du kan låne med et forbrukslån, som er 600 000 kroner.
Dette trenger du får å søke om byggelån
For å kunne søke om byggelån gjelder generelle krav om inntekt og økonomi som alle må kunne tilfredsstille for å kvalifisere til lån. I tillegg gjelder egne krav spesielt for byggelån, og de er:
Byggeplaner
Du må ha på plass en klar og tydelig byggeplan for hele prosjektet ditt. Her bør det blant annet komme frem tidsplaner for hvor lang tid prosjektet er estimert.
Budsjett for byggeprosjekt
Du bør legge frem et så detaljert budsjett som mulig og som inkluderer et kostnadsoverslag på de ulike delene av prosjektet. Består prosjektet ditt av flere deler kan det være lønnsomt med flere budsjetter i tillegg til et hovedbudsjett. Husk å inkludere en buffer i budsjettet, i tilfelle prisene på arbeid og materialer øker i byggeperioden.
Tegninger
For å søke om byggelån må du kunne legge frem tegninger og planer over bygg. Disse bør være så detaljerte som mulig, med målinger, avstander og hvilke materialer som er tenkt brukt.
Kontrakter med entreprenør
Du kan gjøre mye selv når du skal renovere eller bygge bolig, men enkelte deler krever fagpersoner for å utføre arbeidet forskriftsmessig. Derfor bør du vise frem kontrakter eller skisser til dette mellom deg og ulike firmaer og entreprenører. Her bør også tidsplaner og budsjett foreligge som gir et kostnadsoverslag.
Tilfredsstillende sikkerhet
Når du skal i gang med et så stort prosjekt som et byggelån ofte skal finansiere, vil långiver som oftest kreve sikkerhet for lånet. Denne sikkerheten kan ligge i eiendommen du søker om lån til å bygge eller renovere.
Hva koster det?
Nøyaktig hvor mye du får tilbud om å låne, avhenger av byggeprosjektet du skal i gang med. Dersom du skal bygge en helt ny bolig, vil du få tilbud om et lånebeløp som vil dekke de dokumenterte kostnaden til dette. Skal du derimot i gang med en renovering av allerede eid bolig, vil du måtte søke om et spesifikt beløp og da gå ut ifra dette.
I tillegg til selve lånebeløpet må du betale andre omkostninger som kommer i tillegg. dette inkluderer
- Nominell rente
- Etableringsgebyr
- Provisjon
Enkelte långivere har i tillegg til disse omkostningene også et depotgebyr, som fungerer nokså likt som et administrasjonsgebyr. Som oftest vil de rentene bli belastet hvert kvartal. Det er viktig å merke seg at den nominelle renten for et byggelån normalt ligger høyere sammenlignet med et vanlig boliglån.
Provisjonskostnadene på byggelånet er løpende og ligger normalt på mellom 0,33 % og opptil 5 %. Provisjonen blir beregnet ut ifra hvilken låneramme du har tilgjengelig.
Dyrt med forsinkelser
Når boligen er ferdigstilt vil byggelånet bli omgjort til et normalt boliglån med tilhørende rente og gebyrer. Det er derfor avgjørende for deg å holde tidsskjema for når boligen skal stå ferdig og unngå for mange forsinkelser underveis. Forsinkelser medfører lengre periode med provisjon og høy nominell rente som gir uforutsette utgifter på byggeprosessen. Med andre ord er det i din interesse at prosjektet blir ferdigstilt så raskt som mulig.
Oppsummering
- Byggelån er et spesialtilpasset lån for deg som ønsker å bygge egen bolig, renovere boligen din eller bygge ut boligen din.
- Underveis i prosessen betaler du ikke ned på lånet, kun renter og provisjon.
- Forsinkelser underveis i byggeprosessen vil forsøke at byggelånet blir dyrere
- For å få innvilget et byggelån må du ha plan for prosjektet og dokumentasjon på blant annet tegninger, planer og kontrakter med entreprenører.