Det er mange ting å tenke på når du skal ta opp lån. Fallgruvene er mange, og trår du feil kan du tape flere tusen kroner. Her har du en oversikt over de klassiske fellene som folk går i, og hvordan du enkelt kan unngå disse.
#1. Tenker ikke over formålet
Å ta opp lån på impuls er aldri en god idé. Før du tar opp forbrukslån er det viktig at du tenker over hvorfor du skal låne penger. Er det noe spesielt du trenger å gjøre på huset, ønsker du å renovere for å øke verdien på boligen, eller har du bare behov for ekstra penger i banken? Uansett hvorfor du vurderer forbrukslån er det viktig å ha en idé på hva pengene skal gå til. Har du ikke dette kan du ende opp med mere og dyrere lån enn hva som er strengt nødvendig.
#2. Låner mer enn nødvendig
Den andre fellen mange nordmenn går i er at de låner over evne. Det er fort gjort å tenke at det er greit med litt ekstra, spesielt når man først skal søke om lån. Dette kan være riktig tankegang i noen tilfeller. Skal du for eksempel bruke lånet til oppussing kan det være greit med en buffer. Skulle kostnadene bli mer enn forventet trenger du ikke ta opp et nytt lån. Å ta opp mer enn et lån blir dyrt, men å ta opp for mye lån kan også bli dyrt.
For å unngå å gå i denne fellen, er det smart å sette opp et budsjett for lånet. Legg inn hvor mye du skal låne og lag en plan for pengene. Har du en plan for pengene blir det enklere å sørge for at de går dit de er tiltenkt, og ikke alle andre steder. Du får også en bedre oversikt over hvor mye du må låne, og får da redusert kostnadene dine.
Tips: Se også 9 vanlige spørsmål om forbrukslån
#3. Velger for kort nedbetalingstid
Nedbetalingstiden er viktig, da denne påvirker hva lånet vil ende opp med å koste. Det gjelder både hvor mye du må betale hver måned og hva lånet koster totalt sett. Velger du en kort nedbetalingstid betaler du mer i avdrag hver måned. Samtidig blir de totale kostnadene lavere, siden du får lavere rentekostnader og betaler færre termingebyrer.
Slik påvirker nedbetalingstiden månedlige og totale kostnader:
I tabellen har vi tatt utgangspunkt i et lån på 50 000 kroner.
| Nedbetalingstid | Effektiv rente | Månedlige kostnader | Totale kostnader |
| 1år | 18,07 % | 4 473,- | 3 670,- |
| 3 år | 115,51 % | 1 690,- | 10 856,- |
| 5 år | 14,85 % | 1 141,- | 18 452,- |
Ønsker du å holde kostnadene nede kan du fremdeles velge fem år på nedbetalingen, samtidig som du betaler inn ekstra når du har muligheten. Alt du betaler inn ekstra går direkte til nedbetaling av gjeld. Siden gjelden nedbetales med mer blir rentekostnadene lavere, og du kan bli gjeldfri raskere.
#4. Manglende forståelse av renten
Når du får tilbud om lån får du to rentesatser å forholde deg til. Dette kan være forvirrende, spesielt om du aldri har vært borti lån og renter før. For å unngå høye kostnader er det viktig å vite forskjellen på nominell og effektiv rente. Du må også undersøke forskjellen på flytende og fast rente. Når det kommer til forbrukslån vil bankene som regel tilby flytende rente, som betyr at renten svinger i takt med styringsrenten i Norge.
#5. Søker ikke om lån i nok banker
Forbrukslån tilbys av flere titalls banker i Norge. Dette er noe du som låntaker må benytte deg av. Ikke for å søke om lån flere steder, men for å skape konkurranse om deg som lånekunde. Når det er flere tilbydere av det samme produktet presses prisene nedover, noe som gagner deg som lånekunde. Hvis du ikke søker om lån hos flere banker er du ikke garantert de beste vilkårene på markedet. Du kan dermed ende opp med å betale flere tusen kroner ekstra i renter og gebyrer.
Mange velger å ikke søke om lån hos flere aktører fordi det tar tid. Det gjør egentlig ikke det, spesielt ikke om du søker via en lånemegler. Når du bruker en lånemegler for å søke om lån trenger du bare sende inn en lånesøknad. Søknaden sendes videre til alle bankene megleren samarbeider med, og du kan lene deg tilbake og vente på at tilbudene skal komme inn.
#6. Sammenligner ikke lånetilbud
Det er en ting å innhente så mange lånetilbud som mulig. Gjør du dette uten å sammenligne de faktiske tilbudene er du like langt. Når du skal finne det forbrukslånet som har de beste vilkårene må du sammenligne alle tilbud du får. Det tar ikke lang tid å sammenligne lånetilbud. Ikke er det vanskelig heller. Det du må huske å se på er:
- Nominell og effektiv rente: Sammenlign begge rentesatsene, selv om den effektive viser faktiske kostnader. Det lånet som har både lav nominell rente og lav effektiv rente har lave rentekostnader og lave kostnader knyttet til gebyrer.
- Nedbetalingstiden: Pass på at nedbetalingstiden ikke er mye kortere enn lenger enn hva du la opp til. Sørg også for at alle lånetilbudene du sammenligner har den samme nedbetalingstiden.
- Totale kostnader: Det billigste lånet er det som har de laveste totale kostnadene. Har du funnet det lånet som har de laveste rentene og den korteste nedbetalingstiden, da har du funnet det lånet som koster minst over tid.
#7. Overvurderer egen økonomi og kredittscore
Selv om du har en god og stabil årlig inntekt er ikke det ensbetydende med god kredittscore. Det er flere ting som påvirker hvilke kredittscore du får, og inntekten er bare en av disse. Når du skal søke om lån er det viktig å ha kontroll over egen økonomi. Skaff deg oversikt over gjeld og ubetalte regninger, sjekk faste avtaler og lag et budsjett. Med et budsjett ser du hvor mye du får inn, hvor mye som går ut og hvor mye du kan bruke på betjening av gjeld.
For å forberede deg enda bedre kan du også kredittsjekke deg selv. Ved å gjøre det får du en pekepinn på hvilken score du har, og hva slags rente du kan forvente. Har du en lav score og kan forvente høye renter, gjør noen grep for å bedre scoren før du søker om lån.
Oppsummering
- Det er flere feller man kan gå i når man søker om lån, men det er enkelt å omgå disse.
- Sørg for å ha kontroll på økonomien og skaff deg oversikt over alle kostnader før du søker om lån.
- Søker du om lån fra flere banker samtidig kan du unngå høye kostnader, og gjennom sammenligning kan du finne det beste lånet.
- Det er viktigere med månedlige kostnader du kan håndtere enn kort nedbetalingstid.
- Velg det lånet som passer budsjettet ditt, du kan når som helst betale inn ekstra for å redusere totale kostnader.